单身妈妈 理财先理家

　　随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。
　　理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划;而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。
　　理财，需要科学规划;家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异，因时而异的。推荐阅读 共有26家基金公司自投旗下新基金,总额10亿... 基金自投浮亏逾1亿国金：四类基金投资组合推荐 基金布局来年 四季度增仓逾400亿 阚治东频组基金赌2010年牛市 快看!市场的最后4条利好 基金11月14日重要信息 数据：13日14只基金涨幅超过4%
　　■家庭情况
　　陈女士目前37岁，是一名律师，有着比较不错的收入，年收入税后15万元。陈女士刚结束了一段失败的婚姻，有一个3岁的女儿，今年刚上幼儿园。女儿现在和她一起居住，前夫每月会给陈女士2000元的抚养费。
　　家庭破碎后，让陈女士备感焦虑的是，一方面因工作经常要出差，另一方面，年幼的孩子需要她照顾和陪伴，而她又是一位在生活上很有品位的女人，有着自己的追求。为了在生活、工作和子女方面达到平衡，她感觉自己几乎筋疲力尽了，在理财方面更是无暇顾及。
　　目前陈女士的父母也与她和孩子一起居住，是一套两房两厅97平方米的次新房。房子是她自己在4年前购买的，没有贷款。陈女士一直非常热衷于股市投资，去年最高时股票市值达到过80万元，但今年市值缩水严重，目前市值35万元，去年在一家外资银行做了一款非保本QDII的理财产品，目前也损失了一半，目前赎回的净值在17万元。陈女士没有定期的储蓄，在活期中有2万元的流动资金。目前陈女士有一辆POLO，每年的开销在2万元，小孩子每月的开销包括幼儿园的费用和食品的费用在1500元，每月交给父母的生活费和伙食费在1500元，自己生活上的其他开销在2000元。陈女士每年都会带父母一起去旅游，费用在2万元。陈女士目前没有购买过任何的商业保险。
　　对于未来，陈女士希望5年内能够重新组建起新的家庭，到时候可能会搬出去住。
　　■理财目标
　　1、每10年换车，预计每次的支出在15万元，共计两次。
　　2、每年保持现值2万元的旅游支出，持续到70岁。
　　3、20年后给女儿准备20万元的婚嫁金。
　　4、50岁退休，退休后维持退休前的生活水平。
　　5、为自己增加保障。
　　陈女士家庭财务分析表家庭财务指标 定义 比率 合理范围 诊断和建议
　　紧急预备金倍数 流动资产/月支出 3 3-6 略低财务自由度 年理财收入/年支出 36% 20%-100% 比较合理平均投资报酬率 年理财收入/生息资产 7% 3%-10% 合理投资资产比例 投资资产/净资产 21% 50%以上 偏少净值成长率 净储蓄/(净值-净储蓄) 3% 5%-20% 偏少净储蓄率 净储蓄/总收入 42.5% 20-60% 合理
　　■理财分析及建议紧急预备金调整到4万元
　　陈女士目前是家庭唯一的收入来源，各项指标都不高，属于可以接受的范围。在各项指标中值得注意的是紧急预备金略低，由于陈女士是家庭的唯一收入，如果生病或发生一些意想不到的情况，从她工作性质来看，将会对家庭短期内的收入产生巨大的影响，建议能够调整到月支出的6倍，也就是4万元，可以以活期或货币基金的形式持有。
　　增加投资固定收益产品
　　关于理财收入，由于陈女士目前的投资资产中高风险资产占到了绝大多数，虽然长期投资的平均收益会很高，但是波动性也很大，刚又经历了一个大幅的下跌，目前来调整这部分资产的话会有非常大的损失，所以建议陈女士在今后的一段时期不要再追加高风险投资，应该增加债券或是固定收益类理财产品的投资，逐渐调整到60%高风险资产与40%低风险资产的配置。
　　尽快重组家庭或提高储蓄率
　　首先，陈女士应将收入的10%用来购买商业保险，以加强家庭的抗风险能力。
　　其次，陈女士的理财目标经过理财师通过与陈女士沟通后，设定了一些假设条件后得出，陈女士如无忧生活到80岁，并完成所有的目标，需要达到投资资产的平均年回报率在9%以上，这显然是比较高的，按照过去的历史平均水平只有陈女士将所有的钱都投资在股市等高风险资产上才有可能做到，而且中间的波动会很大，对理财目前的按时实现会存在非常大的不确定因素。如果按60%高风险资产与40%低风险资产来配置的话，一般可预期的合理的收益率在6%-7%，而按6.5%来估计，陈女士的理财目标将无法实现。建议陈女士对方案做以下调整：
　　1、如果陈女士在5年内重新组建家庭的话，如果新的家庭能在今后的生活中每年增加4万元的储蓄额，并持续10年的话可以完成所有目标。2、如果新的家庭能在今后能一次性增加可投资资产30万元的话，可完成所有目标。3、将退休后的生活支出下降到退休前的50%，可完成其他所有目标。
　　以上只是理财师给出的几个方案，其前提是陈女士能够尽快组建新的家庭，或是提高家庭的储蓄率。由于对陈女士理财目标完成的计算是建立在一部分假设条件之上，如果实际情况与假设出入很大的话，陈女士应及时与理财师联系，调整理财规划。
　　■理财师手记
　　有人说离婚率越高说明社会的文明程度也越高，但是，单亲家庭从理财这个角度来看，却首先给财务安排带来了困难，特别是在孩子还很小的时期，正是家庭支出最大的时候，而单靠一人之力是很难应付的。而且，抚养孩子需要父母亲付出大量的时间和精力，包括照顾生活，开发智力，给孩子一个愉悦温馨的家庭环境，一个幸福快乐的童年。而这对于单亲妈妈或单亲爸爸来说难度很大，难免会感到心力交瘁，力不从心。陈女士在这样一种忙乱紧张的家庭状态下，要做好理财规划，确实是一项艰巨的任务。
　　衷心希望年轻父母不要因生活琐事而影响了感情，更不要意气用事轻率离婚。特别是在孩子幼小时，能维护家庭完整和稳定，父母共同承担抚育孩子的责任，对孩子的健康成长意义重大。
　　其实，我们理财的目的又是什么呢?就是让自己和家人生活得更快乐啊!所以，我对陈女士的想法很赞成，衷心祝她能成功重建小家庭，夫妻同心协力，共同把以上的人生目标一一实现。（新闻晨报）